カードローン審査の在籍確認って何？職場にバレない？

最終更新日 : 2023年11月22日(水)

Photo by Manoel Lemos

カードローンに申し込む時に在籍確認の事が心配で申し込みをためらってしまう方は多いと思います。

在籍確認は審査の最終段階で行われるため、これをクリアすれば融資はほぼ確定となります。

どのカードローン会社でも在籍確認は必須としており、これをなくすことはできません。

「同僚にバレたら嫌だな・・・」
「うちの会社個人情報保護に厳しいから電話確認できるか心配」のような事が頭によぎります。

そこで今回はカードローン審査の在籍確認について解説していきたいと思います。在籍確認について詳しく知り、実際に在籍確認されたときに困らないように準備しておきましょう。

在籍確認とは？

カードローンの在籍確認

カードローンの審査では申し込み者が本当に働いて収入を得ているのかを確認するため、勤務先へ電話連絡をします。これを在籍確認と言います。

カードローンによっては、専業主婦のように収入がない人でも借入可能としていますが、ほとんどのカードローンは安定収入があることが借り入れ条件となっています。

「嘘の内容で申し込んで無職だから返済できない」では、カードローン会社も困ってしまいます。そうならないためにも、申告した内容が本当かどうかを確かめるために職場に電話して確認します。

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在籍確認は本審査の終盤

審査は大きく分けて仮審査と本審査があります。カードローンの在籍確認は本審査の終盤で行われます。

仮審査では申込内容から、申し込み者の返済能力と信用情報から信用力を調査します。仮審査を通過すると、今度は本審査へと移ります。

本審査で行うことは、仮審査で調査した情報が本当であるかどうかを確認します。身分証明書と収入証明書を提出させて、それらの書類と照らし合わせ相違がなければ在籍確認へと移ります。

そして在籍確認が完了したら、申し込み者の借り入れ意思と利用規約への同意をして正式契約となります。

借り入れまでの流れ

申し込み
申し込み者の携帯電話に内容確認の電話連絡
仮審査（スコアリング、信用情報の調査）
本審査（提出書類の確認、在籍確認）
契約

つまり、在籍確認は審査の最終段階で行うということになります。在籍確認までいけば融資はほぼ決定です。

在籍確認のタイミングは指定できる？

在籍確認は申し込み者に断りもなく、いきなり行うわけではありません。審査申し込みが完了するとカードローン会社から内容確認のために電話がかかってきます。このときに在籍確認について説明があります。

勤務先への電話のタイミングに希望がある場合は、この内容確認の電話のときにお願いしましょう。

ただし、「10時5分頃に電話してください」といったような細かい時間指定をするとはできません。また、「自分で対応したいから時間帯を指定したい」という場合は対応してもらえない可能性が高いです。

一方、「この時間帯なら会社に人がいるので」という理由であれば対応してくれます。

消費者金融は「個人名」、銀行カードローンは「銀行名」を名乗る

消費者金融は個人名で電話がある

まず、在籍確認のとき相手先の担当者は何と名乗るのか気になります。これは消費者金融と銀行カードローンで異なります。

名乗り方が違う

消費者金融　⇒　担当者の個人名を名乗る
銀行カードローン　⇒　銀行名を名乗る

消費者金融の場合、会社名を名乗ってしまうと借金していることが一発でバレてしまいます。そのため、消費者金融では会社名を名乗ることはせず、「私、佐藤と申しますが」というように担当者の個人名を名乗ります。

一方、銀行カードローンの場合は基本的に銀行名を名乗ります。銀行では保険や預金など様々な商品を取り扱っているため、銀行から電話＝借金とは思われません。ただし、希望があれば担当者の個人名で名乗ってもらうことも可能です。

注意点

嘘の社名を名乗ってもらうことはできない

稀に「○○病院と名乗ってください」「株式会社〇〇と名乗ってください」といったように、嘘の社名を名乗るよう希望する人もいますが、これは法律違反になるためできません。在籍確認の電話で名乗れるのは実際の社名のみですので注意してください。

本人が電話にでた場合の会話のパターン

本人が電話に出た場合は社内の誰にも分かりません。その時のやりとりは以下のようになります。

本人が電話にでた場合の会話のパターン

審査担当者：「もしもし、私佐藤と申しますが、鈴木さんはいらっしゃいますか？」
本人：「はい、私です」
審査担当者：「鈴木一郎（フルネーム）様でしょうか？」
本人：「はい、そうです」
審査担当者：「個人名で大変失礼しました。私、〇〇（会社名）の佐藤です。この度は当社のカードローンにお申し込みいただきありがとうございます。こちらで在籍確認が完了しました。ありがとうございました」

同僚が電話にでた場合の会話のパターン

同僚が電話にでた場合の会話内容はこんな感じになります。プライバシーを守ってくれるので、これならまずバレません。

同僚が電話にでた場合の会話のパターン

審査担当者：「もしもし、私佐藤と申しますが、鈴木さんはいらっしゃいますか？」
職場の同僚：「はい、少々お待ちください」
本人：「お電話変わりました、鈴木です」
審査担当者：もしもし、私佐藤と申しますが、鈴木一郎（フルネーム）様でしょうか？」
本人：「はい、そうです」
審査担当者：「個人名で大変失礼しました。私、〇〇（会社名）の佐藤です。この度は当社のカードローンにお申し込みいただきありがとうございます。こちらで在籍確認が完了しました。ありがとうございました」

同僚が電話にでて本人が不在の会話のパターン

本人が席を外すなどしていて、電話にでられない場合は以下のようになります。

同僚が電話にでて本人が不在の会話のパターン

審査担当者：「もしもし、私佐藤と申しますが、鈴木さんはいらっしゃいますか？」
職場の同僚：「鈴木はただいま、席を外しております」
審査担当者：「わかりました。では、携帯の方にかけさせていただきます。ありがとうございます」

本人が電話にでられなかったとしても、そこに在席していることが確認できればそれでOKです。「ただいま、席を外しております」というのはその人が職場に在席していることを前提とした返答なので、これだけで在席確認になります。

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少し面倒なパターン

あまり無い事ですが、電話にでた同僚が不審に思って用件を尋ねることもあるかもしれませんが、その場合、カードローン会社は適当な言い訳で上手くごまかしてくれます。

少し面倒なパターン

審査担当者：「もしもし、私佐藤と申しますが、鈴木さんはいらっしゃいますか？」
審査担当者：「すみません、少し個人的な用件で・・」
職場の同僚：「私用の電話は取り次げませんので、本人の携帯にかけてください」
審査担当者：「先ほど携帯にかけてみたのですが、繋がらなかったものですから、こちらにかけてしまいました。お手数をおかけしてしまい申し訳ございません。もう一度、本人の携帯にかけてみます」

いくら用件を尋ねられても、本人以外にカードローンの在籍確認であることは絶対に話しません。頼もしい限りです。

会社に複数の電話番号がある場合

在籍確認の電話は、申し込み用紙に記入した勤務先の電話番号にかかってきますが、勤務先に電話番号が複数ある場合はどの番号を書けばいいのか迷います。

部署ごとに電話番号が分かれている場合や、大企業に勤めている場合などで電話番号が2つ以上ある場合は「代表番号」と「所属部署の番号」を申告すればOKです。

申し込み用紙には所属部署を記入するので、職場に同性の人がいたとしても「営業部の佐藤さんをお願いします」というように部署を指定してくれます。

部署の番号にかけてもらった方がつながりやすいという場合は、内容確認の電話の際にその旨を伝えておくのをおすすめします。

派遣社員の場合

電話番号を記入する欄が2つある場合は、派遣元と派遣先両方の電話番号を記入できますが、カードローン会社によっては1つしか記入できないところもあります。その場合は「派遣元の電話番号」を記入します。

内容確認の電話の際に派遣先の電話番号を聞かれますので、そこで答えてください。派遣社員の場合、基本的に派遣元に電話しますが、審査担当者によっては派遣先に電話することもあるようです。

自営業の場合

自宅を事務所として仕事している場合は、自宅の固定電話の番号を申告すればOKです。最近は自宅に固定電話を設置しない家庭も多いですが、固定電話がない自営業者は申込不可とするカードローンがほとんどですので注意が必要です。

現時点で、自宅に固定電話がなくても自営業者が申し込めるカードローンは下記2社です。

固定電話が無くてもOKなカードローン会社

プロミス
アコム

パート・アルバイトの場合

パート・アルバイトは勤め先の店舗や支店の代表番号を申告すればOKです。

会話の内容から怪しまれてしまった

カードローンは借金ですのでデリケートな問題です。そのため、銀行も消費者金融も第三者にカードローンの利用がバレないよう細心の注意を払います。

しかし、それでも職場の同僚にばれる可能性はゼロではありません。ここでは、想定しうる会社にばれてしまうケースをいくつかご紹介していきます。

「個人名を名乗る電話なのになんで生年月日とか住所を言ってるんだろう・・・」。という風に、偶然会話の内容を同僚に聞かれてしまうケースも考えられます。

確かに個人名を名乗る電話で自分の生年月日や住所を名乗っているのを聞いたら不思議に思います。カードローン会社によっては生年月日や住所を尋ねることもありますので、会話の内容から怪しまれてしまう可能性もあります。

カードローン経験者が電話にでてしまった

職場の同僚にカードローンの利用がばれてしまうケースとして意外と多いのが、カードローンを利用したことがある同僚が電話にでてしまったというものです。

特に外部から電話がかかってくること自体珍しい職場だと、感づかれてしまう可能性が高いです。

在籍確認の言い訳は「クレジットカードの電話です」がベスト

在籍確認の電話がかかってきたとき、職場の同僚に「何の電話だったの？」と聞かれることもあるかもしれません。あまり人の事を気にしない今の日本文化では少ないと思いますが。

そのようなとき、ベストな言い訳は「クレジットカードの在籍確認だった」と伝えることです。

実はクレジットカードを作る際も在籍確認をしている会社があります。社会人がクレジットカードを持つことはごく普通のことですので、クレジットカードの在籍確認と答えて変に深読みされることはありません。

クレジットカード会社が在籍確認する場合は、引越しをして、以前に登録している住所と違う住所で申し込みをしてしまった場合などもあります。登録している住所が違うので、在籍確認の電話をしてきます。

変に嘘をついたりごまかそうとすると逆に怪しまれてしまいますので、最初から在籍確認だということをばらしてしまったほうが良く、その中でもオススメなのがクレジットカードの在籍確認と言ってしまうことです。

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在籍確認代行サービスの利用はNG

職場にバレたくないからと在籍確認代行サービスを利用してカードローンに申込む人もいます。

在籍確認代行サービスは、嘘の会社名で自分が勤める職場に電話がかかってくるのを避ける方法です。職場ばれするのが不安な気持ちはわかりますが、在籍確認代行サービスの利用は絶対NGです。

カードローンの審査に落ちない方法

在籍確認代行サービスって何？ばれるとどうなる？

在籍確認代行サービスとは、在籍確認代行会社にお金を払って代わりに在籍確認を受けてもらうサービスになります。要するに利用料金を払って嘘の会社で働いているというアリバイを作ってもらうということです。

在籍確認代行サービスの利用は大抵の場合、審査の段階でバレます。金融会社はそれほど甘くありません。バレた時点で審査は打ち切りとなりますので、当然融資を受けることはできません。

まれにバレずに審査に通ってしまうケースもあるようですが、在籍確認代行サービスの利用がバレると次のようなリスクを被ることになります。

在籍確認代行サービスのリスク

強制解約になる
全額一括返済を請求される
ブラックリスト入りする
犯罪者になる

まず代行の利用がバレるとすぐ強制解約となります。そして借り入れていたお金を全額一括で返済するように求められます。

強制解約になった場合、その事実が信用情報に「金融事故情報」として記録されます。これはブラックリスト入りすることを意味しており、当面の間、ローンやクレジットカードを利用することができなくなります。そして最悪の場合、犯罪者となってしまいます。

在籍確認代行サービスを利用すると、「詐欺未遂罪」「詐欺罪」「文書偽造罪」などの罪に問われカードローン会社から訴えられてしまいます。そうなると刑務所に入るから賠償金を払うかのどちらかを強いられることになるでしょう。

このように在籍確認代行サービスを利用しても何一ついいことはなく、リスクでしかありません。職場バレが不安だからと言っても、くれぐれも利用しないようにしましょう。

電話なしで在籍確認ができるカードローン

銀行カードローンでは必ず電話で在籍確認しますが、大手消費者金融では電話以外の方法で在籍確認してもらえる可能性があります。

職場への電話連絡なしの可能性があるカードローンとその方法についてまとめました。

カード会社	電話以外の在籍確認の可否
SMBCモビット	「WEB完結申込」にて申し込みすれば、電話連絡なし。
アコム	次の書類を提出することで在籍確認としてくれることもある。・本人確認書類・社会保険証・収入証明書ただし、申込後にコールセンターに電話で相談する必要あり
プロミス	WEB申込後、在籍確認に要望があることを伝えると、他の方法を提案してくれることがある。原則電話の在籍確認なし
アイフル	次のいずれかの書類を提出することで在籍確認としてくれることもある。・社会保険証・給与明細書・雇用契約書ただし、申込後にコールセンターに電話で相談する必要あり