大丈夫？カードローンが利用できない人になってない？
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カードローンは申し込んだその日に借りれたり、コンビニATMで借りたい時に、すぐ借りられたりと便利です。困ったとき役立つサービスですが、残念ながら利用できない人もいます。
何回も申し込んでいるのに審査に通らないという人は、実はカードローンを利用できない人の条件に当てはまっているのかもしれません。
こんな人はカードローンを利用できない
たいていのカードローンはこんな感じの申し込み条件になります。
カードローンの申し込み条件
- 年齢条件（例：20歳以上65歳未満）
- 安定した収入があること
カードローンの審査基準は金融業者ごとに違いますので、この条件をクリアしていれば大丈夫とは一概には言えません。
申し込み条件には記載されていないけど、審査に影響するものもあります。
その1 年齢制限
年齢条件をクリアできていない
どのカードローンにも年齢条件が設定されています。基本的に20歳以上で、上限年齢が業者ごとに違いますので高齢者の方は特に年齢条件に注意しなければいけません。
下記で、大手消費者金融と銀行カードローンの年齢条件をまとめています。
| 種類 | カードローン | 年齢条件 |
| 消費者金融 | プロミス | 18歳以上74歳以下 |
| アコム | 成人以上 | |
| アイフル | 20歳以上69歳以下 | |
| SMBCモビット | 20歳以上74歳以下 | |
| 銀行系 | りそな銀行 | 20歳～60歳未満 |
| 楽天銀行 | 20歳～62歳未満 | |
| 三菱東京UFJ銀行 | 満20歳～65歳未満 | |
| イオン銀行 | ||
| みずほ銀行 | 20歳～66歳未満 | |
| 三井住友銀行 | 20歳～69歳以下 | |
| オリックス銀行 | 20歳～69歳未満 | |
| ジャパンネット銀行 | 20歳～70歳未満 | |
| 新生銀行レイク | 20歳～70歳以下 |
消費者金融は69歳まで借りられますが、銀行カードローンの場合は60歳や65歳などばらつきがあります。
なお、プロミスの場合、以下の条件があります。
※年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類の提出が必須。
※高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）お申込みが出来ません。
※収入が年金のみの方はお申込みが出来ません。
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アイフルのWEB完結申込で即日融資
アイフル
| 限度額 | 800万円 |
|---|---|
| 実質年率 | 3.0％～18.0% |
| 審査時間 | 30分 |
- 即日融資
- 来店不要
- 保証人不要
- 収入証明不要
- 無利息期間
- おまとめ対応
- フリーターOK
- 主婦OK
未成年がカードローンを利用できない理由
日本の民法では、未成年の契約行為は認められていません。もし未成年が契約を交わしたとしても、後から取り消すことが可能とされています。
もし、未成年がカードローンで10万円借りて後から契約を取り消した場合、借りたお金は残っている範囲でカードローン会社に返還しなければいけません。しかし、残っている範囲でいいわけですから、仮に全額使ってしまって残っていなければ1円たりとも返さなくていいという事になってしまいます。
また未成年は親権者の同意を得ないと単独で金銭の借り入れなどの法律行為はできません。
このような事情もあり、ほとんどの金融業者では未成年への貸付をしていません。金融業者にとって未成年にお金を貸すことは非常にリスクが高いのです。
未成年でも利用できるカードローンはある？
未成年は基本的にカードローンを利用することができません。
しかし学生ローンであれば条件付きで未成年でも申込可能となります。
未成年でも借りれる場合
- 親の同意を得られる
- 最大10万円まで
上記の条件で未成年でも学生ローンを利用することができるようになります。現時点で未成年でも申込可能な学生ローンは下記の3社です。
未成年が学生ローンを利用するには親の同意が必要となりますので、実質的には借りられないと思ったほうがいいかもしれません。
年齢制限がない悪徳業者に要注意
ネット上の広告で「未成年でも借りられます」「年令に関係なく融資OK」といった謳い文句を掲げている業者を目にしたことはないでしょうか？
このように誰でも借りられるように思わせる広告を出している業者は間違いなく悪徳業者です。正規の金融業者ではこのような広告を出向することは禁じられています。
悪徳業者は違法な金利で貸し付けて、違法な方法で取り立てを行い、利用者を追い詰めますので非常に危険です。
正規の金融業者は必ず年齢制限を設けています。間違っても上記のような違法業者に手をださないように注意してください。
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SMBCモビット
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- おまとめ対応
- フリーターOK
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※即日融資は申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
その2 収入
無職・無収入の人
カードローンで借りたお金は当然ながら返さなければいけません。そのため、返済能力がある人でないとカードローンを利用することはできません。
無職の人は収入がありませんので返済能力が判断できません。仮に貯金があったとしても、収入がないことに変わりはないですから、この場合もカードローンの利用はできません。
ローンによっては就職内定者も利用可能なものもありますが、カードローンではそのような条件はありませんので、就職内定者も残念ながら利用不可となります。
その3 生活保護者
生活保護受給者
生活保護を受給されている方はカードローンを利用できません。その理由は2つあります。
1つ目に生活保護は「安定した収入と見なされない」からです。最低限の生活を送るため皆さんから徴収した税金から支給されているものです。働いて収入を得るのとは訳が違います。収入がないからこそ生活保護を受給しているという前提がありますので、安定収入があるとは見なされません。
2つ目に、生活保護法に違反します。カードローン審査の問題だけでなく、生活保護法によりカードローンの利用は制限されているのです。
生活保護法第60条では、生活保護を受給する際に生じる義務が明記されており、これによれば、「国からお金を受け取るからにはきちんと働いて収入に見合う生活を送るように励まなければいけない」とされています。
要するに計画的に生活を送っていれば、カードローンで借金するようなことにはならないということです。
また生活保護費は最低限の生活を送るために支給されるものであり、借金返済に充てることはできないとされています。
以上の理由から、生活保護受給者はカードローンを利用することはできません。
その4 ブラックリスト
個人信用情報がブラック
正確に言えば、金融事故情報があるとカードローンに申し込めないわけではなく、審査通過が厳しいという事になります。
基本的に、金融事故情報がある人はカードローン審査に通りませんが、中には融資する業者も少なからずあります。
ただし、プロミスやアコムなどの大手消費者金融や銀行では信用情報に問題がある人にはまず貸しません。可能性があるとすれば中小の消費者金融です。
中小の消費者金融は、大手とは違ってすべての審査を人の手により行い、過去の返済状況よりも現在の返済能力を重視して審査してますので、金融事故情報がある人でもきちんと返済できると判断されれば融資してくれます。
プロミスなら今日中にお金が借りれる
プロミス
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- おまとめ対応
- フリーターOK
- 主婦OK
その5 複数から借金
複数の借金がある
カードローン審査では信用情報から他社借り入れ状況をチェックします。中には自分の借り入れ状況を嘘付く人もいますが、信用情報機関にきちんと登録されていますので嘘だとバレる仕組みになっています。
貸金業者から借りられるのは年収の3分の1までとなりますので、既に貸金業者から総量規制以上の借り入れをしている人はカードローンを利用できません。
また借り入れがいくつもある場合も、カードローンを利用することは難しくなります。
ヤミ金から借りるのは危険
カードローンを利用できないからと言って、ヤミ金などの違法業者から融資を受けたり、クレジットカード現金化を利用してはいけません。
ヤミ金業界では、多重債務者や自己破産者など正規の金融機関から融資を受けられない訳ありの人のデータが共有されています。ヤミ金は、貸金業の登録をしておらず、「自己破産者でもOK」「すぐ借りられます」などの謳い文句で誘惑をしてきます。
しかし、ヤミ金からは絶対借りてはいけません。
ヤミ金から借りてしまうと法外な利息を請求され、借金を完済できなくなります。そればかりでなく、返済できなければ即座に債務者の自宅へ取り立てに行き、執拗な嫌がらせをして精神的に追い詰めようとします。
場合によっては、家族や職場の同僚にまでその手は及び、周囲の人にも迷惑をかけることになります。
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クレジットカードの現金化
クレジットカードの現金化とは、ショッピング枠を使って現金化業者から指定の商品をクレジット決済で購入し、約束した割合のキャッシュバック金額を申し込み者の口座に振り込みます。たとえば、キャッシュバック率が80％だとすれば50万円の商品購入で40万円が振り込まれます。
しかし、キャッシュバックされる金額は目減りしてもカード会社への支払いは満額残りますし、法定金利をはるかに超えています。
更に、クレジットカードの現金化はカード会社との契約に違反となります。もし、その事実がカード会社にばれるとカードの利用が停止され、未払い分を全額返済するよう迫られることになります。
クレジットカードの現金化は違法ではないと言われていますが、限りなく黒に近いグレーな手法です。へたをすれば現金が手に入らず逆に多額のお金を失う恐れすらありますので、絶対に利用してはいけません。
アイフルのWEB完結申込で即日融資
アイフル
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よくある質問と答え
収入がないと収入が低いは意味が違う
カードローンの審査は収入が低いと申し込めないと思っている人も多いですが、それは大きな間違いです。
確かに収入が多いほうが、審査は有利になりますが、それはあくまでも限度額面や金利面でよりよい条件で利用することができるに過ぎず、審査通過自体に大きな影響を与えるものではありません。
月々の収入がそこまで多くなくても、毎月きちんと収入を得られているのであれば申し込みは可能ですし、審査通過する可能性はあります。低収入でも、収入や返済能力に応じた金額を融資してもらえます。
専業主婦は銀行カードローンで借りられるって本当？
消費者金融は総量規制の関係上、収入がまったくない人には貸し付けしません。そのため、専業主婦は申し込み不可となっています。
法令では例外として配偶者貸付を利用することで専業主婦でも消費者金融で借り入れ可能としています。しかし、大手消費者金融ではどこも配偶者貸し付けは行なっていません。名前も聞いたことがないような一部の中小消費者金融でしか配偶者貸し付けは利用できません。
しかし、銀行であれば貸金業者ではないので専業主婦でも利用することができます。借りられる金額は少なめですが、専業主婦は銀行カードローンから借り入れ可能です。
専業主婦が利用できる銀行カードローンは少ない！？
銀行カードローンであればどこの銀行でも専業主婦が利用できるわけではありません。専業主婦にも貸付しているかどうかは各銀行で基準が異なります。
銀行カードローンの利用を検討しているのであれば、まずは各銀行の申し込み条件に「専業主婦も申し込めるかどうか」確認しましょう。
銀行によってはホームページに記載していないところもありますので、その場合は電話で確認してみてください。
まとめ
カードローンを利用するには審査を通らなければいけませんが、そもそも申し込みできない状態にある人は、審査を受けることすらできません。今はカードローンを利用できなくても、問題を解消することで利用できるようになることも可能です。
たとえば、未成年の方であれば成人してから申込可能ですし、カード事故がある人は5年～10年経過すれば利用することも可能になります。
現時点でカードローンを利用できないからと言って違法業者に手を出すようなことだけはしないでください。
以上、大丈夫？カードローンが利用できない人に当てはまってない？のまとめでした。
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アイフル
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SMBCモビット
| 限度額 | 800万円 |
|---|---|
| 実質年率 | 3.0％～18.0% |
| 審査時間 | 10秒簡易審査 |
- 即日融資
- 来店不要
- 保証人不要
- 収入証明不要
- 無利息期間
- おまとめ対応
- フリーターOK
- 主婦OK
※即日融資は申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
プロミス
| 限度額 | 500万円 |
|---|---|
| 実質年率 | 4.5％～17.8% |
| 審査時間 | - |
- 即日融資
- 来店不要
- 保証人不要
- 収入証明不要
- 無利息期間
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