カードローンの金利を減らす方法を公開
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金利0円
低金利カードローン
カードローンの広告で金利0円をアピールしているのを見かける事も多いと思いますが、正直、金利とかよく分からないという人も多いと思います。
カードローンは年3.0％～18.0％と金利設定がされています。金利が低いと良いみたいだけど、実際どれぐらいの金利を払うの？高そうだから借りるのが怖い・・・と心配になります。
カードローンを利用するなら金利の知識は必須です。今回はカードローンの金利と減らす方法を解説します。
カードローンの金利は法律で上限が決まっている
まずカードローンの金利は利息制限法という法律により上限金利が決まっています。
利息制限法って？
- お金の貸し借りをする際の利息の上限を定めたもの。
銀行、消費者金融、個人間の貸し借りでも利息制限法の上限金利が適用されます。カードローンの上限金利は次のとおりです。
| 元金 | 金利 |
| 10万円未満 | 年20.0％まで |
| 10万円以上～100万円未満 | 年18.0％まで |
| 100万円以上 | 年15.0％まで |
このように元金によって上限金利は変わりますが、最大で年20.0％になります。
中小の消費者金融だと金利20.0％で設定するところも多いですが、あくまでも貸付額が10万円未満の場合に限ります。中小の場合は貸付額が少額なので、大手よりも上限金利が高くなることが多いです。
たとえば貸付額が30万円の場合、最高でも金利は18.0％となりこれを超える利率を設定することはできません。
もしこれよりも高い金利で貸し付けた場合は違法となり、超える部分の利息は無効でその金融業者は罰則を受けます。
悪徳業者には要注意
上限金利が決められているのに、上限金利を超える利率で貸付する悪徳業者もいますので、十分に注意してください。
ちゃんと金利を確認すれば大丈夫でしょ？そう思うかもしれませんが、悪徳業者の場合、金利は年利ではなく月利で設定して利用者を欺こうとする所もあります。
カードローンでは金利を月利で表記する事はまずありませんので、提示されている金利が年利なのか月利なんか必ずチェックしましょう。
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金利の仕組みと計算方法
それでは、カードローンの金利の仕組みと計算方法について見ていきます。基本的に、金融機関からお金を借りると借入額に加えて金利を支払います。金利というのはお金を借りるレンタル料です。
「お金を貸しますので多めに返済してくださいね」という条件で貸し付けします。
カードローン会社に返済するのは元金と金利の合計額であり、金利は元金に対して○％と一定の割合が定められています。
相手もお金を貸してその分を全額返済してもらうだけでは商売になりませんし、貸し倒れするリスクもあります。そのため、金利を払ってもらう事でカードローン会社は利益を得ています。
金利は年率で示される
カードローンの金利は、10％や15.0％といったように％で示されます。15.0％であれば借りたお金に対し15.0％の金利を払う必要があるということです。
そして金利は基本的に年率です。1年間お金を借りた場合にどれ位発生するのかその割合を示しています。
50万円を借りて金利が10%の場合
- 50万円×10％＝年間の金利は5万円
- 5万円÷365日＝1日の金利は137円
元金の50万円とは別に金利を払うことになりますので、お金を借りるという事はもったいないですね。
金利を下げる方法①借り換え・おまとめローンを利用する
カードローンの金利は審査時に決定されますが、一度決まったらずっとそのままというわけではありません。実はカードローンは金利を下げることができます。
いま利用しているカードローンよりも金利の低いカードローンに乗り換える、もしくは複数のカードローンを1つにまとめるという方法です。
たとえば、金利18.0％のカードローンから金利15.0％のカードローンに借り換えをすれば、金利は3.0％下がります。おまとめローンとは、複数のカードローンを1つのローンにまとめることです。
たとえば、カードローン会社A・B・Cの3社から合計で100万円借りているとして、新たにカードローン会社Dから100万円借りて、A・B・C社それぞれに全額返済します。
これにより今後の返済はカードローン会社Dにのみ行なっていくことになります。
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金利を下げる方法②限度額の増額
借り入れ先を変えると、また新たに審査を受けなければいけません。
既に他社から借り入れしていると新たに審査を通過するのは難しくなります。そのため、借り入れ先は変えたくないけど金利は下げたいという人もいると思います。
そのような場合は、限度額を増額して金利を下げるのがおすすめです。カードローン会社に増額申請すれば、審査担当者が「この顧客の限度額を増額しても大丈夫か」という審査をしてもらうことができます。
増額審査を通過するには、延滞なく返済していることが大切です。普段から返済が遅れがちという人は増額は難しいです。
金利はカードローン会社によって違う
既に説明しましたが、金利の上限は法律で決められていて、その範囲内であればいくらに設定するかはカードローン会社で自由です。そのため、カードローン会社によって金利が違いますので、申し込み前に必ず確認が必要です。
下記は大手消費者金融と銀行カードローンの金利です。
| 種類 | カードローン会社 | 金利 | 限度額 |
| 消費者金融 | 三井住友カード株式会社 | 3.0％～18.0％ | 800万円 |
| 三井住友銀行 | 4.0%～14.5% | 4.0％～14.5％ | 800万円 |
| みずほ銀行 | 2.0%～14.0% | 2.0％～14.0％ | 800万円 |
基本的に銀行カードローンのほうが金利は低めに設定されています。金利を安く済ませたいなら、低金利のカードローンがおすすめです。イオン銀行の13.8％は魅力的です。
金利の比較は上限金利を見るべし
金利は3.0％～18.0%といったように幅を持たせて記載されています。基本的に金利は限度額に応じて設定されることが多く、借り入れ額が多いほど金利は低くなり、借り入れ額が少ないほど金利は高くなります。
金利の比較
- 借り入れ額が多い→金利が低い
- 借り入れ額が少ない→金利が高い
カードローン会社にとって、新規顧客にいきなり多額の融資をすることは非常にリスクがあります。なぜなら、実際にお金を貸してみないと、きちんと返済してくれる人なのかどうかが分からないからです。
つまり、初回は信用度がゼロに近い状態なので、カードローン会社としてもまずは様子見で少額の貸し付けをして、その後の利用実績に応じて限度額の徐々に増額をしていきたいと考えているわけです。
そのため、よほど優良顧客でない高額な借り入れはできません。信用度が低い内は限度額が低めに設定されますので、金利は高くなると思ってください。
基本的に、最初は上限金利が適用されることが多いです。金利を比較する際は、上限金利を見るべきなのです。
たとえば、低金利で借りるなら下記2社のカードローンのうち、どちらを選ぶべきでしょうか？
借りるならどっちを選びますか？
2社のカードローン
- アコム：3.0%～18.0%
- 三井住友銀行：4.0%～14.5％
アコムのほうが下限金利は低いですが、上限金利は三井住友銀行のほうが低いですから、この場合は三井住友銀行のカードローンを選ぶのが正解です。
繰り上げ返済で金利を減らす
金利を少しでも抑えたいならば低金利のカードローンを利用すべきですが、金利が低いカードローンは審査が厳しいため、借りたいと思って借りられない時もあります。
しかし、金利を減らす方法は、低金利のカードローンを借りる以外にもあります。それは繰り上げ返済です。
毎月の返済額はカードローン会社によって決まっていますが、それにプラスして返済していくだけで金利をグッと減らすことができます。
なぜ繰り上げ返済で金利を減らせるのか？
毎月の返済で支払っているお金は、元金と金利の返済に充てられます。
たとえば毎月の返済が1万円であれば「1万円－金利」が元金返済に充てられますので、毎月の返済額をあげればその分元金返済に充てる金額が多くなります。
元金の減りが早くなれば、完済が早まり金利を減らせれます。
繰り上げ返済で金利はどれぐらい減らせるのか
では、繰り上げ返済すると金利はどれぐらい減らすことができるのかシミュレーションしてみます。借入金20万円、金利18.0％でシミュレーションしてみました。
| 返済金額 | 金利総額 |
| 5,000円 | 10万4,980円 |
| 6,000円 | 7万7,598円 |
| 7,000円 | 6万1,580円 |
| 8,000円 | 5万1,562円 |
| 9,000円 | 4万4,283円 |
毎月の返済額が5,000円の場合、金利総額は10万4,980円ですが、毎月の返済額を＋2,000円の7,000円ずつ返済した場合は金利総額は6万1,580円です。
月々の返済額を2,000円多くしただけで、金利を4万円近くも減らすことができます。
繰り上げ返済といっても特別な手続きは何もありません。ATM、インターネットバンキング、銀行振込みなどで返済するときに多めに入金するだけでOKです。
繰り上げ返済するからと言って余計な手数料を取られることもありませんので、積極的に利用していきましょう。
といっても、20万円借りて10万円の金利は痛いですねー。出来れば借りたくないです・・。
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金利0円のカードローン！無金利期間は銀行よりもお得
基本的にカードローンの返済時には金利を払わなければいけません。しかし、カードローンによっては金利を払わずに済む金利0円というのがあります。
「悪徳業者じゃないの？」なんて思うかもしれませんが、大手の消費者金融では一定期間金利が発生しない無金利サービスを提供しています。このサービスを使うことで、金利を払わずにお金を借りることも可能になります。
あくまで一定期間なので、それが過ぎると金利は発生します。
金利0円のサービスでどれぐらい得になる？
無金利サービスを利用するとどれぐらい得になるのが計算してみます。
例）金利18％で20万円の借入をして30日後に返済する場合
- 無金利サービスなし：20万円×18.0％÷365日×30日＝2,958円
- 30日後の金利…2,958円
- 無金利サービスあり…0円
金利の差額は約3,000円でした。
無金利期間で得するのはどんな人？
無金利サービスを利用すれば、一定期間は金利が発生しませんので誰でもお得ですが、短期完済できる人は無金利サービスのある消費者金融で借りるのがおすすめです。
短期間で全額返済できれば、無金利期間を利用する事金利が0円、もしくは少額で済みます。
まとめ
低金利のカードローンを使えば、金利を節約できますが、金利が高いカードローンでも繰り上げ返済することで金利を節約することができます。
低金利のカードローンは審査が厳しいので、中には借りられない人もいるかもしれません。そのような場合でも、月々の返済額を1,000円でも良いので多く返済すれば金利を大幅に減らすことは可能です。
また大手消費者金融は金利が高くても、無金利期間を利用することで銀行カードローンよりもお得に借入が可能です。短期間で完済できるならば消費者金融で借りるほうが良いでしょう。
以上、カードローンの金利を減らす方法を公開のまとめでした。
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